住宅ローンの審査で見られること。過去の延滞・年収・勤続年数・健康状態と、金融機関の申込の条件
住宅ローンの審査では、9割以上の金融機関が、完済時の年齢・健康状態・借入時の年齢・年収・勤続年数・返済負担率・担保（物件）の評価を見ています（国土交通省「民間住宅ローンの実態に関する調査」令和7年度）。
過去の延滞やカードローンなどほかの借入の状況も、7割を超える金融機関が審査の項目にしています。
審査の中身や結果の理由は公表されないので、この記事では公表されている条件と、自分で確かめられることを説明します。
審査で見られる項目
国土交通省の調査に答えた994の金融機関のうち、それぞれの項目を審査で見ている割合です（令和7年度）。
| 項目 | 見ている割合 |
|---|---|
| 完済時の年齢 | 98.4% |
| 借入時の年齢 | 96.2% |
| 健康状態（団体信用生命保険） | 96.1% |
| 年収 | 94.2% |
| 勤続年数 | 93.9% |
| 担保（物件）の評価 | 91.0% |
| 返済負担率 | 90.9% |
| ほかの借入の状況や返済の履歴 | 72.5% |
| 雇用形態 | 70.6% |
返済負担率は、年収に対する1年間の返済額の割合で、具体的な上限を答えた金融機関では「40%以内」がいちばん多い答えでした。
完済時の年齢は「80歳未満」、勤続年数は「1年以上」と答えた金融機関がいちばん多くなっています。
金融機関が公表している申込の条件
申込の条件は、金融機関と商品ごとに公式サイトに書かれています。
次の表は、西日本シティ銀行の「NCB建築名人」（新築・中古の購入用）の例です。
| 条件 | 公表されている内容 |
|---|---|
| 年齢 | 申込時に満20歳以上満70歳以下、完済時に満84歳以下（一般の団信の場合） |
| 勤続と年収 | 勤続1年以上、前年度の税込年収200万円以上（給与所得者） |
| そのほか | 団体信用生命保険に加入できる健康な方、保証会社の保証が受けられる方など |
個人事業者の方は、営業2年以上・直近2年間の平均所得200万円以上で、過去2年間に税金の滞納や延滞がないことが条件になっています（同じ商品）。
条件を満たしていても、審査の結果で借りられないことや、希望の金額より少なくなることがあります。
過去の延滞は、信用情報に残る
ローンやクレジットカードの契約と返済の状況は、信用情報機関に登録され、金融機関は審査のときにそれを見ます。
信用情報機関は、CIC・日本信用情報機構（JICC）・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つです。
次の表は、JICCが公表している登録の期間（2019年10月1日以降の契約）です。
| 登録される情報 | 登録の期間 |
|---|---|
| 返済の状況（延滞を含む） | 契約中と、契約が終わってから5年以内 |
| 債務整理・強制解約・破産の申立てなど | 契約中と、契約が終わってから5年以内 |
| ローンの申込の記録 | 照会の日から6か月以内 |
延滞を解消しても、記録はこの期間のあいだ残ります。
CICも、情報の種類ごとに登録の期間を決めて、期間が過ぎたものを消しています。
短い間に多くの金融機関へ申し込むと、申込の記録がそのぶん残ることも知っておいてください。
不安なときは、自分の信用情報を確かめる
自分の信用情報は、3つの信用情報機関に本人開示を申し込んで確かめられます。
CICは、スマートフォンで申し込むと、その場で開示報告書を見られます（受付は毎日8:00〜21:45）。
郵送でも申し込めて、1週間〜10日ほどで開示報告書が届きます。
いま延滞しているものがあれば、事前審査の前に解消しておくことが大切です。
申込書には、ほかの借入を事実のとおりに書いてください。
次の一歩
審査に不安があるときも、まずご相談ください
審査で借りられるかを決めるのは金融機関で、当社が結果を左右することはできません。
気になる物件の番号を送っていただければ、諸費用の明細をお送りするときに、住宅ローンのヒアリングと事前審査のご案内をします。
この物件は0円になる？と思ったら
物件番号かURLをLINEで送ってください。取引態様を確認してお返事します。
まとめ
住宅ローンの審査では、9割以上の金融機関が、年齢・健康状態・年収・勤続年数・返済負担率・物件の評価を見ています。
過去の延滞やほかの借入の状況は信用情報機関に登録され、7割を超える金融機関が審査の項目にしています。
不安なときは、自分の信用情報を開示して確かめ、延滞中のものがあれば事前審査の前に解消してください。
出典と確認日
- 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」（令和8年3月）
- 日本信用情報機構（JICC）「信用情報の内容と登録期間」
- CIC「よくあるご質問」「情報開示とは」
- 西日本シティ銀行「NCB建築名人」の商品概要
2026年9月25日に確認しました。
この記事のよくある質問
過去に支払いの延滞があると、住宅ローンは借りられませんか？
借りられるかどうかは金融機関の審査で決まり、延滞があったから必ず借りられないとは言えません。
延滞の記録は、信用情報機関に一定の期間残り、7割を超える金融機関がほかの借入の返済の状況を審査で見ています。
不安なときは、まず自分の信用情報を開示して、何が登録されているかを確かめてください。
自分の信用情報は、どうやって確かめますか？
CIC・日本信用情報機構（JICC）・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つの信用情報機関に、本人開示を申し込めます。
CICは、スマートフォンで申し込んで、その場で開示報告書を見られます。
事前審査に通らなかったら、理由を教えてもらえますか？
審査の中身は公表されていないため、理由は伝えられないことが多いです。
信用情報を開示して確かめることと、ほかの借入の状況を見直すことが、次にできることです。