車のローンや奨学金を返していても、住宅ローンは組める？ 返済負担率への入り方
監修野上 俊彦宅地建物取引士・FP2級／株式会社おもいで不動産 代表取締役
車のローンや奨学金を返していても住宅ローンに申し込めますが、ほかの借入の返済額は返済負担率に入るので、借りられる額は少なくなります。
【フラット35】では、年収に占める全ての借入の年間の返済額の割合（総返済負担率）に、自動車ローン・教育ローン・カードローンなどを含めると案内されています（住宅金融支援機構のよくある質問・2026年10月時点）。
奨学金をどう数えるかや、借りられるかどうかは金融機関の審査で決まるので、この記事では公表されている決まりと、申し込む前に確かめることを説明します。
ほかの借入は、返済負担率にどう入る？
返済負担率は、1年間の借入の返済額の合計を年収で割った割合で、住宅ローンの審査で見られる項目のひとつです。
国土交通省「民間住宅ローンの実態に関する調査」（令和7年度）では、答えた994の金融機関のうち904（90.9%）が、返済負担率を審査の項目にしています。
【フラット35】の総返済負担率は、次の2つを足した返済額を、年収で割って計算します（住宅金融支援機構のよくある質問・2026年10月時点）。
| 足す返済額 | 入るもの |
|---|---|
| 今回の住宅のための借入 | 【フラット35】と、ほかに組む住宅ローン |
| 住宅のため以外の借入 | 自動車ローン・教育ローン・カードローンなど |
カードローンには、クレジットカードのキャッシングや、商品の分割払い・リボ払いでの買い物も含まれます（同じよくある質問）。
総返済負担率の基準は、年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35%以下です（住宅金融支援機構・2026年10月時点）。
銀行の住宅ローンの上限は金融機関ごとに違い、上限の分かれ方は返済負担率の記事にまとめています。
車のローンがあると、借りられる額はどれくらい変わる？
たとえば年収500万円の方は、【フラット35】の基準（35%以下）で、1年間の返済額は175万円まで、毎月にすると約14.6万円までが目安です。
いま車のローンを毎月3万円返していると、その分を引いた約11.6万円が、住宅ローンの毎月の返済に使える額の目安になります。
今月の【フラット35】の金利（年3.83%・取り扱う金融機関でいちばん多い金利・2026年10月資金受取分）で、35年・元利均等で計算すると、借入額の目安は次のとおりです。
| 年収500万円 | 借入額の目安 （毎月の返済） |
|---|---|
| ほかの借入なし | 約3,370万円 （約14.6万円） |
| 車のローン 毎月3万円 | 約2,670万円 （約11.6万円） |
この例では、車のローンの毎月3万円で、借入額の目安が約700万円少なくなります。
これは基準の上限から逆算した計算の例で、実際に借りられる額は、金融機関の審査と、その時点の金利で決まります。
ほかの金融機関の今月の金利は、金利一覧の記事で見られます。
奨学金は、どう見られる？
【フラット35】のよくある質問の一覧には、奨学金という言葉は書かれていないので、奨学金の返済をどう数えるかは、申し込む金融機関に確かめてください。
日本学生支援機構は、返還中の方が3か月以上延滞した場合に、その方の情報を個人信用情報機関に登録すると案内しています（日本学生支援機構の公式サイト・2026年10月時点）。
新しく返還を始める方は、返還を始めてから6か月たった時点で延滞が3か月以上の場合に、登録の対象になります（同じ案内）。
一般のローンは借りたときに必ず登録されますが、日本学生支援機構の奨学金は貸与を受けた全員を登録するのではなく、延滞した本人だけを登録すると書かれています（日本学生支援機構のよくある質問）。
延滞の情報が登録されると、その情報を見た金融機関が「経済的信用が低い」と判断することがあり、住宅ローンなどが組めなくなる場合があると案内されています（同じ公式サイト）。
登録された情報は返還を終えてから5年後に消され、返還期限の猶予が認められている期間は、新しく情報が登録されることはありません（同じ公式サイト）。
返すのが難しいときは、延滞する前に日本学生支援機構に相談してください。
信用情報機関に何が登録されているかは、本人が開示を申し込んで確かめられます。
申し込む前に確かめることは？
車のローンや奨学金を返しているときは、次の4つを先に整理しておくと、事前審査で慌てずにすみます。
- いま返している借入ごとの、毎月の返済額と残りの額
- 奨学金の返済を、その金融機関が返済負担率に入れるかどうか
- クレジットカードの分割払い・リボ払いの残りがあるか
- 延滞をしたことがあるか（心配なら信用情報の開示で確かめる）
申込書のほかの借入の欄には、事実のとおりに書いてください。
返済中の借入を先に返し終えるかどうかは、手元のお金と合わせて、金融機関に相談して決めてください。
事前審査の書類の一般的な一覧は、事前審査の書類の記事にまとめています。
次の一歩
気になる物件の月々の返済額を、明細で見る
じぶん新築の物件ページの諸費用の明細では、物件価格と諸費用から借入額と月々の返済額の目安を出せます。
物件番号かURLを送っていただければ、空き状況・仲介手数料・諸費用の明細書をお返事します。
審査で借りられるかを決めるのは金融機関なので、ほかの借入があるときは、事前審査で金融機関に確かめてください。
まとめ
車のローンや奨学金を返していても住宅ローンに申し込めますが、ほかの借入の返済額は返済負担率に入るので、借りられる額は少なくなります。
【フラット35】は自動車ローン・教育ローン・カードローンなどを総返済負担率に含め、日本学生支援機構は3か月以上延滞した方を個人信用情報機関に登録しています。
奨学金の数え方と借りられる額は金融機関ごとに違うので、毎月の返済額を整理して、最後は事前審査で金融機関に確かめてください。
出典と確認日
- 住宅金融支援機構「よくある質問（申込人の要件／総返済負担率はどのように算定すればよいですか。）」
- 住宅金融支援機構「【フラット35】の金利」（2026年10月資金受取分）
- 日本学生支援機構「個人信用情報機関への個人情報・個人信用情報の登録」「よくある質問（個人信用情報機関に個人情報を登録する条件は何ですか。／個人信用情報機関に延滞情報が登録されますか。）」
- 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」（令和8年3月）
2026年10月18日と20日に確認しました。
この記事のよくある質問
車のローンを返している途中でも、住宅ローンに申し込めますか？
申し込めますが、車のローンの返済額は返済負担率に入るので、借りられる額は少なくなります。
【フラット35】では、年収に占める全ての借入の年間の返済額の割合（総返済負担率）に、自動車ローン・教育ローン・カードローンなどを含めると案内されています（住宅金融支援機構のよくある質問・2026年10月時点）。
奨学金を返していると、住宅ローンの審査に響きますか？
奨学金をきちんと返していること自体で申し込めなくなるとは公表されておらず、扱いは金融機関ごとに違うので、事前審査で確かめます。
日本学生支援機構は、返還が3か月以上延滞した方を個人信用情報機関に登録していて、登録されると住宅ローンなどが組めなくなる場合があると案内しています（2026年10月時点）。
車のローンを先に返し終えたほうがいいですか？
返し終えると返済負担率に入る返済額が減りますが、手元の頭金や諸費用のお金も減るので、どちらがよいかは金融機関に相談して決めてください。
繰り上げて返すかどうかの判断は、借入の契約の内容にもよるので、借りている先に確かめてください。
株式会社おもいで不動産 代表取締役／宅地建物取引士。福岡市で売却と新築建売の仲介を行う。
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