団体信用生命保険（団信）とは。保障の範囲・金利の上乗せ・入れないとき

団信のしくみ

団信は、金融機関（フラット35は住宅金融支援機構）が保険の契約者と受取人になり、ローンを借りる人が保険の対象（被保険者）になる生命保険です。

保険金は、借りた人の家族ではなく金融機関に支払われ、残りのローンの返済に充てられます。

フラット35の表示の金利は新機構団信の保険料を含んだ金利で、九州ろうきんも、一般の団信は上乗せの金利なし（金庫負担）と公表しています。

国土交通省の調査（令和7年度）では、健康状態を審査の項目にしている955の金融機関のうち、834の機関が「団信の加入が必要」と答えています。

団信に入るときは、申込書兼告知書に、いまの健康状態と過去の病気を書きます。

告知の内容が事実と違っていると、保険金が支払われず、ローンが返済されないことがあります（住宅金融支援機構）。

保障の範囲と、金利の上乗せ

保障を広げる団信は、金融機関ごとに名前と中身が違います。

次の表は、2026年9月時点で公表されている例です。

がんの保障では、上皮内がんと、皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんは支払いの対象外で、保障が始まってから90日以内に診断されたがんも対象になりません（西日本シティ銀行・九州ろうきん）。

過去にがんと診断されたことがある人は、がんや3大疾病の保障がある団信に入れない決まりがあります（フラット35の新3大疾病付機構団信・九州ろうきんのがん団信とオールマイティ保障型団信）。

上乗せの金利は、借りている間ずっと払うことになるので、同じ保障を生命保険や医療保険ですでに持っていないかも一緒に見てください。

どの保障が要るかは家族によって違うので、当社から特定の団信や保険をお勧めすることはありません。

入れる年齢と、保障が終わる年齢

団信には、入れる年齢と、保障が終わる年齢が決まっています。

保障を広げる団信は、50歳前後までしか入れないものが多いので、40代で借りるときは早めに確かめてください。

フラット35では、加入したあとで保障の内容を変えることはできません（住宅金融支援機構）。

夫婦で借りるときの団信

夫婦が連帯債務で借りるときは、2人とも保障の対象になる団信があります。

フラット35の「デュエット」（ペア連生団信）は、どちらかに万一のことがあれば、持ち分や返済の割合にかかわらず、残りのフラット35の返済が要らなくなり、金利は年0.18%の上乗せです（2026年9月時点）。

九州ろうきんの夫婦連生団信は年0.1%の上乗せで、どちらの団信も、戸籍上の夫婦のほか、婚約・内縁・同性パートナーの関係の方も利用できます。

新3大疾病付機構団信では、デュエットは利用できません（住宅金融支援機構）。

ペアローン（夫婦それぞれが自分のローンを借りる形）や収入合算など、借り方によって団信の入り方は違います。

どの借り方で、誰がどの団信に入るかは、事前審査のときに金融機関に確かめてください。

健康上の理由で団信に入れないとき

持病や治療中の病気があると、一般の団信に入れないことがあります。

そのときに考えられるのは、次の3つです。

団信に入らずに借りるときは、万一のときにローンが残るので、ほかの生命保険でどう備えるかを保険の代理店や保険会社に相談してください。

告知のために医師の診断書が要るときは、その費用は借りる人の負担です（住宅金融支援機構・九州ろうきん）。

次の一歩

公式LINEで友だち追加

まとめ

団信は、借りた人に万一のことがあったときに、保険金で残りの住宅ローンが返済される保険で、民間の住宅ローンの多くは加入が借りる条件です。

がんや3大疾病まで保障を広げると、金利に年0.1%〜0.3%ほどの上乗せになることが多く、入れる年齢も50歳前後までに狭くなります。

健康上の理由で入れないときは、引受の条件をゆるめた団信や、団信に入らずに借りられるフラット35があるので、事前審査のときに金融機関に相談してください。