産休・育休中でも、住宅ローンは組める？ 収入の見られ方と、申し込む時期
監修野上 俊彦宅地建物取引士・FP2級／株式会社おもいで不動産 代表取締役
産休・育休中でも住宅ローンに申し込める金融機関はあり、休業中の収入をどう見るかは金融機関と商品ごとに違います。
審査では9割以上の金融機関が年収と勤続年数を見ていて、休業中は勤め先からの給与がふだんと変わるので、年収を何で確かめるかが金融機関ごとに分かれます。
借りられるかどうかと借りられる額は金融機関の審査で決まるので、この記事では公表されている条件と、申し込む時期の考え方を説明します。
審査では、収入のどこが見られる？
国土交通省「民間住宅ローンの実態に関する調査」（令和7年度）に答えた994の金融機関のうち、年収を審査の項目にしているのは936（94.2%）、勤続年数は933（93.9%）、返済負担率は904（90.9%）です。
休業中は勤め先からの給与がふだんと変わるので、年収を休業の前の給与で見るか、休業中の収入で見るか、復職後の見込みで見るかは、金融機関の扱いによります。
審査で見られる項目の全体は、審査の記事にまとめています。
【フラット35】では、育休中の年収はどう見られる？
【フラット35】の年収は、給与所得だけの方なら、市区町村が発行する「住民税納税証明書」などの支払給与の総額の欄で確かめます（住宅金融支援機構のよくある質問・2026年10月時点）。
そのうえで、申し込む年やその前年に育児休業を取った方は、年収の確かめ方を取扱金融機関に問い合わせるよう案内されています。
育休のあいだの返済を軽くできる商品はある？
国土交通省の同じ調査では、産休・育休のあいだの返済を軽くする住宅ローン（産休・育休期間返済緩和型）を扱っている金融機関は、答えた994機関のうち176機関（17.7%）です。
たとえば西日本シティ銀行の「NCB建築名人」は、出産・育児で仕事を休むときに、最大5年間の元金の返済を据え置けるとしています（同行の商品概要・2026年10月時点）。
1回に申し込める据え置きの期間は、出産手当金・育児休業給付金が支給される期間の内側で、母子手帳などの写しと、出産手当金か育児休業給付金の申請書類の写しを出します。
据え置いた期間の分は借入期間を延ばせて、使えるかどうかは銀行と保証会社の審査で決まります。
元金を据え置いているあいだも利息は払うので、据え置きが終わったあとの返済額も、金融機関に計算してもらってください。
申し込むのは、休業の前？ 復職のあと？
申し込む時期は、大きく分けて「休業に入る前」「休業中」「復職したあと」の3つです。
どの時期に申し込めるか、そのとき年収を何で確かめるかは金融機関と商品ごとに違うので、次のことを先に聞いておくと、事前審査で慌てずにすみます。
- 休業に入る前・休業中・復職したあとの、どの時期に申し込めるか
- 年収を何で確かめるか（前年の源泉徴収票か、休業中の収入か、復職後の見込みか）
- 復職したことを確かめる書類が要るか、要るならいつまでに出すか
- 休業のあいだに返済を軽くできる仕組みがあるか
新築建売は、完成済みの物件なら購入申込から引渡しまで1か月〜1か月半ほどなので、引渡しの時期と休業・復職の時期が重なるかも、あわせて見ておいてください。
申込書には、休業の予定や復職の予定も事実のとおりに書き、金融機関に伝えておいてください。
夫婦で借りるときは、何を確かめる？
夫婦の収入を合わせて借りるときは、休業中の方の収入をどう数えるかも、金融機関と商品ごとに違います。
ペアローンにするか、収入合算にするか、休業していない方がひとりで借りるかで、借りられる額と団信の入り方が変わります。
3つの借り方の違いは、共働きの住宅ローンの記事にまとめています。
共働き夫婦の住宅ローンは？ ペアローン・収入合算・ひとりで借りる違い
次の一歩
気になる物件の月々の返済額を、明細で見る
じぶん新築の物件ページの諸費用の明細では、物件価格と諸費用から借入額と月々の返済額の目安を出せて、返済期間とボーナス払いも変えられます。
物件番号かURLを送っていただければ、空き状況・仲介手数料・諸費用の明細書をお返事します。
審査で借りられるかを決めるのは金融機関なので、休業中の収入の見方は、事前審査で金融機関に確かめてください。
まとめ
産休・育休中でも住宅ローンに申し込める金融機関はあり、休業中の収入の見方は金融機関と商品ごとに違います。
国土交通省の令和7年度の調査では、産休・育休のあいだの返済を軽くする住宅ローンを扱う金融機関は994機関のうち176機関（17.7%）です。
申し込む前に、どの時期に申し込めるかと年収の確かめ方を金融機関に聞き、最後は事前審査で確かめてください。
出典と確認日
- 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」（令和8年3月）
- 住宅金融支援機構「よくある質問（年収は何で確認すればいいですか。）」
- 西日本シティ銀行「NCB建築名人」の商品概要
2026年10月18日に確認しました。
この記事のよくある質問
産休・育休中でも、住宅ローンに申し込めますか？
申し込める金融機関はあり、休業中の収入をどう見るかは金融機関と商品ごとに違います。
【フラット35】も、申し込む年やその前年に育児休業を取った方には、年収の確かめ方を取扱金融機関に問い合わせるよう案内しています（住宅金融支援機構のよくある質問・2026年10月時点）。
育休のあいだ、住宅ローンの返済を軽くできる商品はありますか？
産休・育休のあいだの返済を軽くする住宅ローンを扱う金融機関は、国土交通省の令和7年度の調査で答えた994機関のうち176機関（17.7%）です。
たとえば西日本シティ銀行の「NCB建築名人」は、出産・育児で休業するときに最大5年間の元金の返済を据え置けるとしています（審査あり・2026年10月時点）。
産休・育休の前と、復職したあとでは、どちらに申し込めばいいですか？
どちらがよいかは、金融機関が休業中や復職後の収入をどう見るかで変わるので、申し込む先の金融機関に、それぞれの時期で申し込めるかを先に聞いてください。
借りられるかと借りられる額を決めるのは金融機関なので、最後は事前審査の結果で確かめます。
株式会社おもいで不動産 代表取締役／宅地建物取引士。福岡市で売却と新築建売の仲介を行う。
プロフィールを見る ›