共働き夫婦の住宅ローンは？ ペアローン・収入合算・ひとりで借りる違い
監修野上 俊彦宅地建物取引士・FP2級／株式会社おもいで不動産 代表取締役
共働きの夫婦が住宅ローンを借りる形は、大きく分けて、ペアローン・収入合算（連帯債務か連帯保証）・ひとりで借りる形の3つです。
違いは、契約の本数、誰が返済の責任を負うか、団信に誰が入るか、諸費用が何本分かかるかに出ます。
この記事では、どれがよいかではなく、3つを比べるときに見る点を、一般的な形でまとめました。
夫婦で借りる3つの形
3つの形を、一般的な例で並べると次のとおりです。
| 形 | 契約 | 返済の責任 |
|---|---|---|
| ペアローン | 2本（それぞれが借りる） | 自分のローンを返し、相手のローンの連帯保証人になることが多い |
| 収入合算（連帯債務） | 1本 | 2人とも、ローン全体を返す責任を負う |
| 収入合算（連帯保証） | 1本 | 借りる人が返し、もう1人は保証人として責任を負う |
| ひとりで借りる | 1本 | 借りる人だけ |
どの形を扱っているか、収入をどこまで合わせられるかは、金融機関ごとに違います。
フラット35では、申し込む人と同居する70歳未満の配偶者などで、連帯債務者になる1人の収入を合わせられます（住宅金融支援機構・2026年10月時点）。
ペアローンで申し込むときは収入を合わせず、2本のローンそれぞれで返済負担率を計算します（フラット35・2026年10月時点）。
比べるときに見る点
1つ目は、借りられる額です。
ひとりの年収では希望の額に届かないときに、2人の収入を合わせると、借りられる額の目安が上がることがあります。
借りられる額と、無理なく返せる額は別なので、毎月の返済額は、2人の働き方が変わったときのことも考えて決めてください。
2つ目は、団信です。
ペアローンは一般的にそれぞれが自分のローンの団信に入り、連帯債務では2人とも保障の対象になる団信を用意している金融機関があります。
連帯保証で合わせた人は、一般的に団信の対象になりません。
3つ目は、諸費用です。
ペアローンは契約が2本なので、一般的に、事務手数料・保証料・契約書の印紙・抵当権の設定の登記が2本分かかります。
4つ目は、家の持分です。
家の持分を誰がどれだけ持つかは、借りた額やお金を出した割合とあわせて決めるのが一般的です。
持分の決め方と、住宅ローン控除を誰がどれだけ受けられるかは、税金にかかわるので、税務署か税理士に確かめてください。
決める前に夫婦で話しておくこと
借り方は、事前審査の申込書に書くので、申し込む前に夫婦で決めておくと、出し直さずにすみます。
- 2人とも、いまの働き方を続ける予定か（育休・時短・転職の予定）
- どちらの収入で、毎月いくらまで返すか
- 車のローンやカードの分割払いが、それぞれに残っていないか
- 家の持分を、どう分けるか
- 2人とも本人確認書類と収入が分かる書類をそろえられるか
育休や時短の予定があるときは、その間の収入で毎月の返済を払えるかを、先に確かめておいてください。
夫婦で借りるときは、一般的に2人とも本人確認書類と収入が分かる書類が要ります。
どの形で借りるのがよいかは、金融機関の条件と、ご家族の働き方で変わるので、申し込む金融機関に相談して、ご夫婦で決めてください。
次の一歩
2本分の諸費用を明細で見る
じぶん新築の物件ページの「諸費用の明細」は、住宅ローン1本で計算していますが、金額の修正と項目の追加ができます。
ペアローンを考えているときは、金融機関に聞いた2本目の事務手数料や登記の費用を足すと、総額の目安が出ます。
気になる物件の番号か URL を LINE で送っていただければ、空き状況・仲介手数料・諸費用の明細書をお返事します。
この物件は0円になる？と思ったら
物件番号かURLをLINEで送ってください。取引態様を確認してお返事します。
まとめ
共働きの夫婦の借り方は、ペアローン・収入合算（連帯債務か連帯保証）・ひとりで借りる形の3つです。
比べる点は、借りられる額・団信・諸費用・家の持分です。
扱っている形と条件は金融機関ごとに違うので、事前審査のときに確かめてください。
持分と住宅ローン控除のことは、税務署か税理士に確かめてください。
出典と確認日
フラット35の収入合算とペアローンの扱いは、住宅金融支援機構「収入を合算して申込みできますか」（【フラット35】よくある質問・2026年10月5日確認）によります。
団信のことは、記事「団体信用生命保険（団信）とは」の出典によります。
この記事のよくある質問
ペアローンと収入合算は、何が違いますか？
ペアローンは、夫婦がそれぞれ自分の住宅ローンを借りる形で、契約は2本です。
収入合算は、1本の住宅ローンに、もう1人の収入を合わせて審査を受ける形で、合わせた人は連帯債務者か連帯保証人になります。
どの形を扱っているかと条件は金融機関ごとに違うので、事前審査のときに確かめてください。
夫婦で借りると、団信はどうなりますか？
ペアローンは、一般的にそれぞれが自分のローンの団信に入ります。
連帯債務で借りるときは、2人とも保障の対象になる団信を用意している金融機関があります。
誰がどの団信に入るかは借り方と金融機関で違うので、事前審査のときに確かめてください。
夫婦で借りたときの住宅ローン控除は、どうなりますか？
住宅ローン控除を誰がどれだけ受けられるかは、借り方や家の持分によって変わります。
持分の決め方と税金のことは、税務署か税理士に確かめてください。
株式会社おもいで不動産 代表取締役／宅地建物取引士。福岡市で売却と新築建売の仲介を行う。
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